Микрозаймы и потребительские займы в микрофинансовых организациях — одна из самых распространённых причин, по которым граждане приходят к банкротству. Ставки по таким займам высокие, а долг растёт стремительно: небольшая сумма, взятая «до зарплаты», за несколько месяцев превращается в неподъёмную. Хорошая новость в том, что долги перед МФО списываются через процедуру банкротства так же, как обычные банковские кредиты. Ниже — что именно спишут, как быть с коллекторами и как правильно включить микрофинансовую организацию в реестр кредиторов.
Списываются ли микрозаймы наравне с банковскими кредитами
Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не делит кредиторов на «важных» и «второстепенных». Для процедуры не имеет значения, кому именно вы должны — крупному банку, знакомому по расписке или микрофинансовой компании. Долг перед МФО — это такое же денежное обязательство, поэтому он включается в общую сумму задолженности и списывается на общих основаниях после завершения процедуры реализации имущества.
На практике займы МФО чаще всего и доводят человека до банкротства: их легко получить, но почти невозможно погасить, когда набирается сразу несколько договоров. В процедуру банкротства можно заявить любые из следующих обязательств:
- Основной долг по договору микрозайма (тело займа).
- Проценты за пользование деньгами, начисленные до банкротства.
- Неустойку, пени и штрафы за просрочку платежей.
- Долги, уже переданные коллекторам по договору цессии.
Базовые понятия процедуры простым языком собраны в разделе справочной информации — там описаны права должника и порядок списания.
Проценты, пени и штрафы: что именно спишут
Многих пугает, что списывают только «тело» займа, а начисленные проценты и штрафы придётся платить. Это не так: списанию подлежит вся сумма задолженности, зафиксированная в реестре требований кредиторов.
Основной долг и проценты
С даты введения процедуры начисление новых процентов и неустоек прекращается. В реестр требований МФО заявляет ту сумму, которая накопилась на эту дату, — тело займа плюс начисленные проценты. После завершения реализации имущества эта задолженность списывается полностью.
Неустойка, пени и штрафы
Финансовые санкции за просрочку — это часть требования кредитора, и они списываются вместе с основным долгом. Именно поэтому важно не тянуть: чем дольше человек не платит и не начинает процедуру, тем больше «набегает» пеней, но в итоге они всё равно будут списаны через банкротство.
- Проценты за пользование займом — списываются.
- Пени и неустойка за просрочку — списываются.
- Штрафы, предусмотренные договором, — списываются.
- Комиссии и дополнительные платежи по займу — списываются.
«Должники часто боятся, что микрозаймы "не прощаются" из-за огромных процентов. На деле для суда это рядовое денежное обязательство: спишется и тело займа, и все набежавшие проценты со штрафами», — комментирует арбитражный управляющий.
Ограничение предельной задолженности по займу
Даже до банкротства закон ограничивает, сколько МФО вправе требовать сверх выданной суммы. Согласно закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, для краткосрочных микрозаймов действует «потолок»: сумма всех начисленных процентов, неустойки и иных платежей не может превышать полуторакратного размера тела займа. То есть по займу в 10 000 рублей общая переплата ограничена определённым пределом, и всё, что МФО начисляет сверх, взысканию не подлежит.
При подготовке к банкротству это важно проверить: нередко микрофинансовые организации заявляют завышенные требования. Финансовый управляющий и юрист сверяют расчёт долга с законным лимитом, и суд включает в реестр только обоснованную сумму. Разобраться в цифрах помогает и внесудебное банкротство через МФЦ, если общая задолженность невелика, а имущества нет.
Если долг продали коллекторам по цессии
МФО часто не занимаются взысканием сами, а продают просроченные долги коллекторским агентствам по договору цессии — уступки права требования. Для должника принципиально ничего не меняется: обязательство остаётся тем же, просто кредитором становится другая организация.
В деле о банкротстве требование заявляет уже коллекторское агентство, и оно списывается на общих основаниях вместе с остальными долгами. С момента введения процедуры прямое взыскание прекращается — коллекторы обязаны обращаться только через арбитражный суд и финансового управляющего. Подробно о том, как остановить давление, мы рассказали в материале как остановить звонки коллекторов при банкротстве.
Как включить МФО в реестр кредиторов
Чтобы долг перед микрофинансовой организацией был списан, он должен попасть в реестр требований кредиторов. Порядок несложный, но требует внимательности к документам.
- Соберите все договоры микрозаймов, графики платежей и справки об остатке долга.
- Укажите каждую МФО в списке кредиторов при подаче заявления о банкротстве.
- Дождитесь, когда суд признает заявление обоснованным и введёт процедуру.
- Кредиторы, включая МФО и коллекторов, заявляют свои требования в установленный срок.
- Финансовый управляющий проверяет расчёты и формирует реестр, а суд утверждает суммы.
Даже если вы забыли указать какой-то заём, кредитор вправе заявиться самостоятельно. Но лучше собрать полный перечень заранее — так процедура пройдёт быстрее. Сравнить условия и стоимость сопровождения удобно в рейтинге компаний.
Звонки МФО и почему займы приводят к банкротству
До банкротства сотрудники МФО и коллекторы вправе напоминать о долге, но закон № 230-ФЗ строго ограничивает частоту звонков и запрещает угрозы, давление и звонки в ночное время. После подачи заявления и введения процедуры общаться с должником напрямую по поводу взыскания они уже не могут — все требования идут через суд.
Микрозаймы становятся частой причиной банкротства именно из-за эффекта «долговой спирали»: человек берёт новый заём, чтобы погасить предыдущий, ставки складываются, и сумма растёт лавинообразно. Когда платежи съедают почти весь доход, банкротство оказывается единственным законным выходом. Реальные истории тех, кто уже прошёл процедуру, можно почитать в отзывах клиентов.
Запутались в микрозаймах и не знаете, спишут ли их?
Задайте вопрос юристу — специалист бесплатно оценит вашу ситуацию, посчитает общий долг перед МФО и подскажет, какая процедура выгоднее именно вам.
Частые вопросы
Списываются ли долги по микрозаймам при банкротстве физлица?
Да. Долги перед МФО — обычные денежные обязательства и списываются наравне с банковскими кредитами после завершения процедуры реализации имущества по закону № 127-ФЗ.
Спишут ли проценты, пени и штрафы по микрозайму?
Да. В реестр требований кредиторов включается вся сумма на дату введения процедуры: основной долг, проценты, неустойка, пени и штрафы. После завершения банкротства они списываются вместе с телом займа.
Что будет с долгом, если МФО продала его коллекторам?
Уступка долга по договору цессии ничего не меняет. Новый кредитор — коллекторское агентство — заявляет требование в деле о банкротстве и списывается на общих основаниях. Прямое взыскание при этом прекращается.
Прекратятся ли звонки МФО после подачи заявления?
После введения процедуры все требования предъявляются только через арбитражный суд и финансового управляющего. Начисление процентов, прямое взыскание и звонки должны прекратиться.
Комментарии 3
У меня семь микрозаймов в разных МФО, общая сумма около 400 тысяч с процентами. Всё боялась, что займы не спишут из-за диких ставок. После статьи стало спокойнее — записалась на консультацию.
Мой долг МФО продала коллекторам ещё до того, как я задумался о банкротстве. Значит, они всё равно попадут в реестр и спишутся? Правильно понял?
Спасибо за пункт про предельную задолженность! Проверили расчёт одной МФО — оказалось, начислили сверх лимита. Управляющий скорректировал сумму в реестре.