Как банки оценивают финансовое положение компании и принимают решение о выдаче кредита

Если компания планирует обратиться в банк за кредитом, рекомендуется предварительно оценить свои перспективы. Решение поможет быстро рассчитать рейтинг кредитоспособности с позиции банка-кредитора и определить вероятность получения положительного решения.

Разберёмся с тем, на что банк обращает внимание при выдаче кредита и как аналитики рассчитывают показатели компании. Объясняем методы оценки кредитоспособности компании, которые используют банки для принятия решений о кредитовании.

Основное внимание банки уделяется анализу кредитных рисков, который проводится с помощью трёх основных подходов: автоматизированного скоринга, аналитической оценки и смешанного метода.

Скоринг — автоматическая система присвоения рейтинга, которая оценивает кредитоспособность юрлица на основе статистических данных.

Используется при экспресс-кредитовании компаний малого и среднего бизнеса на суммы до 150 млн.руб.

Основные финансовые показатели, которые участвуют в скоринге:

• соотношение debt/EBITDA
• доля собственного капитала
• ROE

Аналитическая оценка — детальный анализ финансового положения компании (ликвидность, рентабельность, автономность, оборачиваемость).

Комбинированный метод — сочетание скоринга и анализа специалистами.
Банк анализирует возможность компании погашать обязательства своевременно, оценивая финансовые показатели деятельности компании по установленным нормам.

Ликвидность:
Банк оценивает способность компании быстро превращать активы в деньги для выполнения своих обязательств. Важные коэффициенты:

• Коэффициент абсолютной ликвидности (показывает, сколько краткосрочных обязательств можно покрыть за 1-7 дней; норма — 0,2).
• Коэффициент текущей ликвидности (сколько обязательств можно погасить за 7-30 дней; норма — 1).

Рентабельность:
Банки анализируют эффективность компании через показатели рентабельности активов (RoA) и капитала (RoE). RoA меньше 5-10% снижает шансы на получение кредита. Для малого бизнеса RoE должен быть выше 20%.

Финансовая автономность:
Коэффициент автономии показывает, сколько средств компания привлекла от собственников в сравнении с кредиторами. Оптимальное значение — 0,5 (50% активов финансируются собственными средствами).

Оборачиваемость активов:
Показатель оборачиваемости активов оценивает, насколько эффективно используются ресурсы компании. Норма — выше 1. Падение показателя или его значение ниже единицы может привести к отказу в кредите.

Залог и поручительство.
Наличие ликвидного обеспечения (недвижимость, оборудование) существенно повышает вероятность получения кредита. Также банк может запросить личное поручительство собственников бизнеса, особенно если компания имеет рисковый профиль.

Стоп-факторы.
Банки также проверяют наличие негативных факторов, таких как:

• Отрицательная кредитная история компании, учредителей и генерального директора.
• Судебные разбирательства или исполнительные производства.
• Убытки в течение последних двух лет или отрицательный капитал.
• Недолгий срок существования компании (менее полугода)
• Существенная сумма арбитражей последний год

Рекомендации:
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, компании нужно заранее подготовить все финансовые показатели, исключить стоп-факторы и проработать вопрос обеспечения.

Чтобы получить кредит в банке, компания должна убедить кредитное учреждение в своей способности вернуть заёмные средства. Для этого необходимо продемонстрировать, что финансовые потоки компании позволят обслуживать кредит и погасить его в установленный срок.
Правильное взаимодействие с банком поможет выстроить эффективные отношения и успешно отстоять свои интересы в случае, если банк выдвинет дополнительные требования или пожелания, которые компания не сможет выполнить.

Обратитесь к нам, если вам нужна помощь в анализе финансовых показателей, подготовке документов для банка или вы столкнулись с трудностями при получении кредита.

Мы поможем улучшить позиции вашей компании для успешного кредитования!